设想一下，你向银行借了一笔钱——比如说300美元——你本该用这笔钱去短途旅行，或者给家里添置点东西，但你不能。“这300美金像是抽象的”，这笔钱将被存入某个封冻储蓄账号中，你是不能花的。更不“合理”的是，你还要为这笔不能花的钱“还贷”，每个月还25美元。
事实上，这不是剥削你，而是为你好。《纽约时报》报道，美国一家叫Local Initiatives Support Corporation的社区发展机构“发明”了这种不寻常的借贷模式，主要目的是帮助低收入人群建立信用。
正如大家所知，在美国，信用记录比存款更重要。70%以上的美国人拥有信用卡，也很少有人全款买车买房。而没有信用记录的人，会在各种生活琐事上举步维艰：许多公寓不对无信用人士开放；同样一万美元贷款，良好信用者要付1300美元利息，而不良记录者要付7600美元的利息。看上去似乎穷人的生活成本更高，但其实是信用差的人生活成本更高。
所以，这个机构的具体做法是：借300美元，然后每次偿还25美元，就有25美元打进你的封冻储蓄账号。当年年底，加上之前的300美元，你的账户里会有600美元现金。这时你就能获得按时还款积累的信用积分：接近689，这也是美国平均水平。有了好的信用记录，你就可以申请信用卡、买车买房。
这种“借贷”模式是有理论依据的。从行为经济学角度来看，贷款比存款更容易实现——一个月存100美金很容易就随便消费掉，但每个月欠人100美金却能提供强大动力去工作赚钱。对低收入人群来说，借钱其实是更好的存钱办法。而从另一个角度来讲，帮助低收入人群建立信用也能提升整体经济的健康程度。
（作者：王陈晔）
